个人理(li)财规划论文（个人理财规划论文范文）

个人理财论文(wen)3000字怎样写好(hao)

先写一下个人理财的重要性，再写(xie)一下目前现有的理财方式，有哪些(xie)不足，对策。套路满满～

个人理财论文(wen)怎么写？（1000字）

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个人理财论文1000

把人物的经历和事物的发展变化过(guo)程表达出来的一种表达方式(shi)。它是写作中最基本、最常见、也是(shi)最主要的表达方式。

2描写：是对人物的(de)外形、动作、事物的性(xing)质、形态和景物的状貌，变化所(suo)作的具体刻画和生动描摹。

3说明：是(shi)用简明的语言、客观而准确地解说事(shi)物或阐述说事理的一种表达方式。

4抒情：是作者通过作(zuo)品中心人物表达主观感受(shou)，倾吐心中情感(gan)的文字表露，可分为直接抒情、间接(jie)抒情两种。直接(jie)抒情即直抒胸臆。间接抒情是在叙述、描(miao)写、议论中流露出爱憎感情。

个人理(li)财论文的写作思路

你的论(lun)文准备往什么方向写，选题老师稽核通过了(le)没，有没有列个大纲让老师看一下写作(zuo)方向？

老师有没有和你说(shuo)论文往哪个方向写比较好？写论文之(zhi)前，一定要写个大纲，这(zhe)样老师，好确定了框架(jia)，避免以后论文修改过(guo)程中出现大改的情况(kuang)！

学校的格式要求(qiu)、写作规范要注意(yi)，否则很可能发回来重新改，你要还有(you)什么不明白或不懂可以(yi)问我，希望你能够顺利毕业(ye)，迈向新的人生。

写过毕业论文的学生都明白，毕业(ye)论文格式对论文的通过率有很大的影响(xiang)。辛辛苦苦的写的毕业论文(wen)，可能因为论文格式不符合要求或者规(gui)范被打回来，导致反反复覆的修改(gai)，耗费很大的精力和时间。对此，亿(yi)智天下文化传媒专门做了一个归纳概述(shu)，讲解了本科毕业论文的格式要(yao)求及规范。

本科毕业(ye)论文一般分为四(si)部分：论文封面(mian)及题目、论文前置部分、论文正文、参考文献。每个部(bu)分的格式及要求不尽相同，因此在撰写论文(wen)时需要仔细的阅读和参考(kao)。除此之外，论文的格式还包括(kuo)论文页面的排版设定。

一、论文封面及题目的格式(shi)

论文的封面包括如下内容：XXX学校本科毕业论文、论文题目、学生姓(xing)名、学号、指导教师、专(zhuan)业、年纪、学校。每(mei)个部分的格式如下：

XXX学校本科毕业论文：小2号黑体，居中(zhong)

论文题名(ming)：2号黑体，居中

学生姓名：3号黑体

学 号：3号黑体

指导教师：3号黑体(ti)

专业(ye)：3号黑体

年 级：3号黑体

学 校(xiao)：3号黑体

封面内容各项(xiang)必须如实填写完整。其中论文题目是以最恰(qia)当、最简明的词语反(fan)映毕业论文中最重(zhong)要的特定内容；论文题目所(suo)用的词必须考虑到有助于选定关(guan)键词和编制题录、索引等文献可以提供检索的特定实用(yong)资讯；论文题目一般不宜(yi)超过30字。论文(wen)题目应该避免使用不常见的(de)缩写词、首字缩写字、字元(yuan)、代号和公式等；论文题目语意未尽，可用副标题补充说明论文中(zhong)的特定内容。

二、论文前置部分的格(ge)式

毕业论文前(qian)置部分一般包括摘(zhai)要、英文摘要、关键词、目(mu)录。

摘要是对论文(wen)内容简明扼要的概述，应该对论(lun)文的观点进行一个简要(yao)的陈述，且以第三人称为宜。摘(zhai)要具有独立性和自(zi)含性，在不阅读论(lun)文全文的情况下(xia)就能获得必要和关键的资讯(xun)。摘要的内容应包含与论文同等(deng)量的主要资讯，供读(du)者确定有无必要阅读全文，也供文摘(zhai)等2次文献采用。摘要一般应说明研(yan)究工作目的、实验研究方法(fa)、结果和最终结论(lun)等，而重点是结(jie)果和结论。摘要中不要用图、表(biao)、公式等，不用非公用的符号(hao)、术语和非法定的计量单位。

摘要页在封面页之后(hou)。中文摘要一般为300-800字左右，字(zi)型为五号宋体，摘要应包括关键词。英(ying)文摘要是以英文形式对文章的概述，它(ta)不是中文摘要的简单翻译，英(ying)文摘要页置于中文摘要页之后。

关键词是用以(yi)表示全文主题内容资讯款目(mu)的单词或术语,便于文献标引工作(zuo)从论文中选取。每篇论文的关(guan)键词一般为3～5个词。关键(jian)词间用逗号分隔，最后1个词后不打标(biao)点符号。以显著的字元(yuan)排在同种语言摘要的下方，尽量以《汉(han)语主题词表》等词表提供的规范(fan)词作为依据。

目录页由(you)论文的章、节、条、附录、题录(lu)等的序号、名称和页码组成，需要另起(qi)1页排在摘要页之后，章、节、小节分别以1、1.1、1.1.1、1.1.2、2、2.1等数字依(yi)次标出，一二级目录用小四(si)宋体，三级目录用5号宋(song)体，数字及英文字符采用times new roman格式。

三(san)、论文正文的格式

1.论文正文包(bao)括引言和正文论述两部分。引言又称前(qian)言、序言和导言(yan)，用在论文的开头。 引(yin)言一般要概括地写出作者意图，说明(ming)选题的目的和意(yi)义, 并指出论文写作的范围。引言要(yao)短小精悍、紧扣主题。

论文正文：正文是论(lun)文的主体，正文应包括论(lun)点、论据、 论证过程和结论。主体(ti)部分包括以下内容：

（1）提出-论点；

（2）分析问题-论据(ju)和论证；

（3）解决问题-论(lun)证与步骤；

（4）结论。

2.论文中的序号层(ceng)次及格式为：

1××××：3号黑体，居中

××××××××××××××××××××××：内容用小4号宋体(ti)。

1.1××××：小3号黑体，居(ju)左

×××××××××××××××××××××：内容用小4号宋体。

1.1.1××××：4号黑(hei)体，居左

××××××××××××××××××××：内容用小4号宋体。

①××××：用与内容同样大小的宋体

a．××××：用与内容同(tong)样大小的宋体

3.论(lun)文中的图、表、公式、算(suan)式格式

论文中的图、表、公式、算式格式(shi)等，一律用阿拉(la)伯数字分别依序连编编排(pai)序号。序号分章依序编(bian)码，其标注形式应便于互相区别(bie)，可分别为：图2.1、表3.2、公式（3.5）等。

4.注释

注释是论文中对某1问题(ti)、概念、观点等的(de)简单解释、说明、评价、提示等，如(ru)不宜在正文中出(chu)现，可采用加注的形式(shi)。“注”应编排序号，“注”的序(xu)号以同1页内出现的先后次(ci)序单独排序，用①、②、③……依次标(biao)示在需加注处，以(yi)上标形式表示。“注”的说明文字以(yi)序号开头。“注”的(de)具体说明文字列于同1页内(nei)的下端，与正文之间用1左对齐、占页面1/4宽长度的横线分隔。论文中以任何形式引用的资料，均须(xu)标出引用出处。

5.结论

结论(lun)是最终的，总体(ti)的结论，不是正文中各段的小结(jie)的简单重复，结论应该准确、完(wan)整、明确、精炼(lian)。

四、参考文献(xian)的格式

参考文献是(shi)将论文在和写作中(zhong)可参考或引证的主要文献(xian)资料，列于论文的(de)末尾，应是论文作者亲自考察过的对(dui)毕业论文有参考(kao)价值的文献。参考文献应具有权威性(xing)，要注意引用最新的文献。

参考文献应另起(qi)一页，标注方式按《GB7714-87文后参考文献着录规则》进行(xing)。参考文献以文献在整个论文(wen)中出现的次序用[1]、[2]、[3]……形式统1排序、依次列出。参考文献(xian)的表示格式为：

著作：[序号]作者.译者.书(shu)名.版本.出版地.出版社(she).出版时间.引(yin)用部分起止页

期刊：[序号]作者.译者.文章题目.期刊名.年份.卷号(hao)(期数). 引用部分起(qi)止页

会议论文(wen)集：[序号]作(zuo)者.译者.文章名.文集名 .会(hui)址.开会年.出版(ban)地.出版者.出版时(shi)间.引用部分起止页

个人理财小(xiao)论文怎么写？求详细

个(ge)人理财规划小论文

人的(de)一生是很漫长的。根据法律规定，未满

18

岁的称为未成年人又称为(wei)儿童，父母或

监护人(ren)有义务抚养其至

18

岁。所以，在(zai)这里我们暂且略(lue)去

18

岁(sui)以前的理财规划。

注：全文皆(jie)以大多数人的情况讨论。

一、个人教育方面（大学(xue)、研究生、出国）如何理财

进入

18

岁，我们遇到的(de)第一件跟理财有关的大(da)事即大学生活。大学生活中的(de)理财规划

分为两部分(fen)。

第一部分即(ji)为学费。

通常国内的公立大学收费合理，

而且在中国人的(de)传统中，

上大学是(shi)

件很光荣的事，

只要不是经济特别困(kun)难的家庭，

父母(mu)通常都会很乐意出学费，

甚至全部的(de)大

学生活费。若是家庭经济困难，也可以申请国家补(bu)助，学校也有很多奖学金专案，当然，最

重要的省(sheng)吃俭用和勤工俭学(xue)。学费是固定的数目，不存在过(guo)多的理财问题。

第二部分就是(shi)生活费。大学生活中(zhong)，花钱的地方很多。衣(yi)食住行，还有生病买药，其(qi)中

有很多是必须花(hua)的，也有很多是非(fei)必须的。

1

．衣。高中(zhong)期间基本上身材没有大的(de)变化，人的品位(wei)也不至于在一个(ge)暑假之内改变太

多。

于是完全可以将高中的六(liu)七成新的衣裤、

鞋袜带到大学

（有些高中要求(qiu)穿校服，

因此衣

服没穿过几次）

，这(zhe)就可以省下一大笔钱，有些家里(li)有的比较贵的必需生活(huo)品，如女生的化

妆品、

装书的(de)大箱子，

还有男生的(de)体育用具，

也可以一并带(dai)去，

不要因为(wei)觉得麻烦而统统买

新的。这样比较节俭也比较(jiao)环保。

2

．食。不同地区的大学伙(huo)食差不多，价钱也差不多(duo)，只是某些学校可能会有补贴。但(dan)

是纯粹为了省钱而(er)选学校对于大多数(shu)人来说没什么必要。

建(jian)议多去学校食堂，

一(yi)是比较便宜，

二是比(bi)较安全。

也许一餐两餐就是几元钱的事，

但是四年甚至六年八年下来就是很大的(de)一笔

钱(qian)。还有一个很花钱的方(fang)面，零食及宵夜。零食方面，由于学校超市较小，价格偏高，可(ke)以

选择在假(jia)期或周末去附近的大超(chao)市抢购一段时间(jian)的零食，

每次省一(yi)点，

积少成多(duo)。

具体多少

以及价位(wei)视家庭经济情况而定。

3

．住(zhu)。基本上住学校，通常住宿费(fei)也是省内规定的。对(dui)于一些喜欢一个人住想选择(ze)租

房的人(ren)来说，

租房也应该考(kao)虑诸多因素。

例如先(xian)对学校附近进行了解，

对各处租房的价(jia)格进

行比较，

还有租房的(de)地方的安全情况，

以减少不必要的经济(ji)损失。

可以询问租过(guo)房的学长了

解情况。

4

．行。考入外省学校假期回(hui)家的交通费占了很大(da)一部分，不过如果比较远就(jiu)可以选择

坐飞机，

提前几个月买机(ji)票可以拿到很好的折扣(kou)，

这就需要很早就根据校历来规划假(jia)期。

火

车也是大学生回家(jia)比较重要的交通工具。

对大学生来说放假回家不需要(yao)赶时间，

如果飞机的(de)

折扣不(bu)大，完全可以选择(ze)火车回家，大多学校都会(hui)在放假前集体购票，有一定力度的优(you)惠，

所以价格也会便宜(yi)不少，

四年下来也能省下不少钱。

另外，

由于住在学校里面，

一般在市内

的交通费也不会很多，

在市内出(chu)行，

可以及时了(le)解当地的出行方式及(ji)价格，

根据当地的优惠

措施办理一些相关的公交卡或游(you)览风景的年卡等等。

还有就是可(ke)能会有旅游的消费。

同样视

家庭情况机动调节，

家庭困难的同学可以利(li)用假期时间寻找 *** ，

学校社团通常会有很多这(zhe)

方面的讯息。

5

．生病。药费看(kan)似不可调节，事实上，平常注(zhu)意保护身体，加强锻炼，少生病也是省(sheng)

钱之道。

6

．其它。对于大学生(sheng)来讲，除去以上大类，还有一些(xie)常见的开销，例如校内出行，校

内(nei)上网等等。

关于校内出行，

最常见的自然是脚踏车，

脚踏车可以选择二(er)手车，

价(jia)格便宜而

且不(bu)容易被偷。

关于上网，

由于电脑的普及，

这项开销也变的很普遍，

学校一(yi)般有多种上网

求个(ge)人理财论文的文献

这种文章也(ye)太多了吧

你上google学术去查(cha)就是啦。

中文、英文的都(dou)有啊。

大学生个人(ren)理财论文怎么写

目前招行个人投资理财(cai)方式较多：定期、基金、黄金等做组合投资，不同(tong)产品的投资起点不一，对应的风险级(ji)别也不相同。建议您可以到我行网点(dian)咨询理财经理的相关建议(yi)。

月薪(xin)3000个人理财

我跟你岁数(shu)差不多，有理财观念是很(hen)好的，但不能指望别人替你解答所有(you)问题。你如果想(xiang)投资是为将来买二手(shou)房，而且你还没有投资的经验，你从基金定投开始吧，指数(shu)型和股票型基本波动(dong)比较大，收益和风险都大，而你(ni)如果想保本再随(sui)便赚点钱，那就选稳妥型的，如债券型(xing)。

商业银行个人理财 英文论文

Wealth Management is a type of financial planning that provides high worth individuals and families with private banking, estate planning, legal resources, and investment management, with the goal of sustaining and growing long-term wealth. Whereas financial planning can be helpful for individuals who have aumulated wealth or are just starting to aumulate wealth, you must already have aumulated a significant amount of wealth for the wealth management process to be effective.

Examples of wealth managers include independent advisors like FFR [2] or large corporate entities like Citibank's Citigold and other extensions of retail banking services designed to focus on high- worth retail customers. Such customers would be called internally in a bank 'mass affluent' or 'upper retail' clients because of their worth, the number of potential products they own from the bank, their assets under management and other methods of segmentation. The banks create separate branches, services and other 'benefits' to retain or attract these customers who are typically more profitable than other retail banking customers. However, wealth management clients are not Private Banking clients because they simply do not have the Net Worth or Assets under management to justify the level of banking services that Private Banks provide.

:eurekahedge./attachments/Apr%202004%20-%20Wealth%20Management%20-%20BusinessWeek.pdf

个人理财论文发表(biao)可以找谁

我(wo)老公前段时间找的是叫 京(jing)都名师论文网 的，感觉还(hai)不错，比较正规，听(ting)说开了十几年了

大学生个人理财(cai)规划论文

大学生个人(ren)理财会计是以货币为主要计(ji)量单位,对企业、事业、机关、团(tuan)体及其他经济组织的(de)经济活动进行记录(lu)、计算、控制、分析、报告、以(yi)提供财务和管理信息的工作。会计的(de)职能主要是反映和控制经济活动(dong)过程，保证会计信息(xi)的合法、真实、准确和完整，为管理经济提供必要的(de)财务资料，并参与决策，谋求(qiu)最佳经济效益。

美国理财师资格鉴定委员会从理财师(shi)的角度给出了个人理财的定(ding)义：“个人理财是制定合理利(li)用财务资源、实现客户个人人生(sheng)目标的程序。个人理财的核心主要是根(gen)据客户的资产状况与风险偏(pian)好来实现客户的需求与目标(biao)，同时降低人们对于(yu)未来财务状况的焦虑。”对于我们(men)大学生来讲个人理(li)财知识并不是纸上空谈而是充斥(chi)在我们生活中的各个地方。上了大学(xue)后我们手里的钱多了起(qi)来，怎样更好的利用(yong)有限的钱成了我们最关注的问题，这时我们就需要一件回贯穿我们一(yi)生的技能——家庭理财。

家庭理财就是管理(li)自己的财富，进而提(ti)高财富的效能的经济活动。理财就是(shi)对资金和负债资产的科学合理的运(yun)作。家蝇理财是一门新兴的(de)实用科学，它是(shi)以经济学为指导、以会计学(xue)为基础、以财务学为手(shou)段的边缘科学。但对于我们大学(xue)生来讲理财的核心就四个字：开(kai)源节流。

首先：你得办一张银行(xing)卡，定期存取款项；其次：你最好准备一(yi)个私人账簿，可以把每天的(de)花销全部记录上去；再次：你得有(you)一个每月消费计划，把自己每个月的(de)生活费分成3份，一(yi)份用做伙食费一份用做课余活动经(jing)费还有一份可以用做应急(ji)经费。如果你三点都具备了，你(ni)就可以按照自己的计划行事了，记住如(ru)果本月有余额可以(yi)自动流入下个月的生活费，相应的你(ni)就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循(xun)环的话，你毕业时(shi)会发现自己多了一笔小小的创业资金并(bing)提高了自己对财富的控制与管理能力(li)。更重要的是在今后的生活中你可以更(geng)加有效地拥有、使用和(he)保护财富资源，可以更加自由地安(an)排未来的开支，实(shi)现个人经济目标。

会计知(zhi)识对于个人理财肯定是有帮助的(de)。你是会计就会按(an)正确的方式方法算账，分析收入性质成(cheng)本结构，选择优异的收益高的有发展潜(qian)力的。这对个人财源的积累壮大就有(you)不可低估的作用。当然，有的人(ren)看来是谁都会做的事情，但这些方式方法就是会(hui)计知识的一部分。由此可见会计是人类(lei)社会发展到一定历史阶段的产物(wu)，它起源于生产实践，是为管理生产(chan)活动而产生的。

大学生作为一个特殊的消(xiao)费群体，在当前(qian)的经济生活，尤其是在引(yin)领消费时尚、改善消费构成方面起着不(bu)可替代的作用。同时我们的消费现(xian)状、消费特点在一定程度(du)上折射出当前大(da)学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中(zhong)的一员，作为深切(qie)关注中国经济发展的一群朝气蓬勃(bo)的大学生，我们更应该尽早做好理财规(gui)划以面对未来漫长的人生道路。这样我(wo)们便拥有了更多的信心，未来的(de)十年乃至更长的时期(qi)，中国经济仍将保持高增长、高通(tong)胀，如何规划自己的中长期投资理财(cai)计划，轻松面对未来所必(bi)须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经(jing)成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财(cai)，我们就需要更细致地去考(kao)虑自己的未来。只要弄清(qing)自己一生中各个时期可能需要什么，自(zi)己才能够制定出一个有效的邮资计划来(lai)帮助自己达到目标。

综上，理财就是对财富的有效(xiao)管理，而会计作为理财的重要(yao)组成成分，是社会文明的重要(yao)组成部分，是当代人过上富(fu)足美满生活必备的(de)素质。

个(ge)人理财论文二

人生不(bu)同年龄阶段投资理财目(mu)标分析研究

摘要(yao)：

本(ben)文简述了投资理财的(de)概念，然后针对人生各个不同年龄段(duan)的投资目标做了简单的(de)分析。阐述了投资步(bu)骤以及投资者特征分析、财务(wu)生命周期分析，并结合具体案(an)例给出了投资计(ji)划。

关键(jian)词：

财务生命周期 月光族 鼎盛时期 金(jin)色晚年

论文正文：

一、什么是投(tou)资理财

广(guang)义的投资，是指经济主体为(wei)获得预期收益，投入一定量的资金(资(zi)本)而不断转化为资产的经(jing)济活动。

投资理财是指将现有资金配置到(dao)股票、债券、金融衍生(sheng)工具、黄金、外(wai)汇、不动产以及艺术品(pin)等各种投资工具以获得与风险相对应(ying)的最优收益的过程。它通过制定投资规划而实现，即根据自(zi)己的理财目标和个人可投资额，以(yi)及风险承受能力的实(shi)际情况来确定有效投资方(fang)式的组合分析与管(guan)理。

通过投资理财可以实现所有(you)资产的合理配置，达到增强(qiang)经济实力、提高抗风险能力、增大资金效用的目的。良好的投资理财能显著的提升资产(chan)的质量并让资产持续增值的潜力充分(fen)的发挥出来。通过投资理财，可以高效(xiao)运用自身有限的财务资(zi)源，科学合理的分析自身财务状况，可以平衡现在和未来的收(shou)支，抵御不测风险，实(shi)现财产增值，享受(shou)高品质的生活。

二、生命周期与投资目标

处于不同的生命(ming)周期阶段，投资人往往有着不同的投(tou)资理念和投资目标。一般来说，随着(zhe)年龄的增长，投资(zi)理念由激进型向保守型(xing)不断过渡。在此，我们将生命(ming)周期分为以下三个阶段：

青春成长(chang)期(20——40岁)

此时期的投资者处(chu)于积累财富的阶段，主要的理(li)财需求在结婚、住房、养育子女等方(fang)面，属于对资金(jin)需求量较大的阶段。在投资上倾向于(yu)成长性的投资，偏好(hao)于资本利得收入而(er)非当前收入，倾向于(yu)选择高成长性和高投机性的投资工(gong)具，实现资本的快速增长，在(zai)短期内积累大量财富。

中年稳健期(qi)(40——60岁)

此阶段是一个人事(shi)业进入高峰期的(de)稳定发展阶段。由于逐步迈向中年(nian)，相应家庭负担有所增加，重点支出项目在于子女教(jiao)育、赡养老人、提高生活质量等。在投资上倾向(xiang)于财富的稳健增长，适宜选择稳健(jian)型基金产品或者国债。 颐养天年期(60岁——寿终正寝)

此时的投资者进(jin)入老年阶段，生活开支多在日常消费(fei)、身体保健等方面，平安、健康的安享晚年(nian)尤为重要。投资目标以保(bao)值为主，倾向于将资产配置到风险性较(jiao)低的产品上，切忌具有高(gao)风险、刺激性的股票(piao)产品。

三、投资理(li)财的步骤

要完成一个投(tou)资方案的制定，首先需要了解自己可(ke)用于投资的金额及想要达(da)到的投资目标;其次，需(xu)要制定详细的投资(zi)计划，对可以选用(yong)的投资工具进行(xing)评估，确定需要使用何种投资工具以(yi)及相应的投资比例;再次，要定期进行绩效评(ping)估，对投资组合进行管理，保(bao)障投资计划的可行性(xing)。一般，每隔几个(ge)月就需对自己的投(tou)资情况进行一定的总结，看自己(ji)在过去的时间是否完(wan)成了所期望的投资目标，是否得到(dao)了满意的收益率，并且评(ping)估一下生活情况的改(gai)变对达成投资目标(biao)的影响，是否有加(jia)薪、离职、结婚(hun)、生子、疾病、意外等等事件的(de)发生，以及是否有(you)国家政策和相关法律的改变(bian)、经济环境的变迁、新的金融商(shang)品的出现等等。在有这类客(ke)观环境变更时，都需要重新审视自(zi)己的投资计划。只有严密的监控投资计(ji)划的实施，并根据需要不断的(de)调整投资计划，才能保证投资目标的(de)顺利实现。最后，根(gen)据以上的评估结果，决定(ding)未来行动的主要议题(ti)，是否需要重新设定投资目标，以及相应调整投资计划等等(deng)。具体来看，步骤如下：

1、为当前消费(fei)预留足够的资金

在进行投资理财前，首先确定除去日常(chang)开支以外，可用(yong)于投资的资金额度。

2、建立投资目标

了(le)解自身的特征与需求，确定(ding)科学合理的投资目标。

3、制定投资计划

在设定投资目标的基础上，初步拟定投资计划书，内容包括投(tou)资目标、目标金(jin)额及实现时间等(deng)。

4、评估投资工(gong)具

评估每个投(tou)资工具的收益和潜(qian)在风险之间的关系。

5、选择(ze)适当的投资工具

选取与投资目(mu)标相一致的投资工具，要知道最好的投资工(gong)具未必是收益最大的工具，其他因素如(ru)风险和赋税的考量可能影响(xiang)更大。仔细挑选投资工具是投资(zi)成功的关键所在。投资工具的选择应该(gai)与投资目标一致，并(bing)应考虑投资收益、风险和价(jia)值的平衡。

6、构建(jian)分散化的投资组合

投资组合一般(ban)由股票、债券和短(duan)期投资构成。投资分散化是指通(tong)过持有一定数量(liang)的不同投资工具以增加投资(zi)收益降低投资风险，也就是通常所(suo)说的：不要把鸡蛋放在一个篮(lan)子。

7、投资组合管理

一旦确立了投(tou)资组合，就应监督投资组合的表现，不断比较其实际投资业绩和期望(wang)。投资业绩之间的关系，并及(ji)时做出调整。这是一个卖出投资(zi)工具，并用余额重新购(gou)置新的投资工具的过程。

四、投(tou)资者特征及财务生命周期

1、投资者的类(lei)型与特征

一般来(lai)说，投资者可以分为保守型、稳(wen)健型、进取型三(san)种类型。投资者的性

对于保守型投(tou)资者，保护本金不受(shou)损失和保持资产的流动性是首要目(mu)标，对投资的态度是希望投资(zi)收益极度稳定，不愿用高风险来换(huan)取收益，通常不太在意资金是否有(you)较大增值;对于稳健(jian)型投资者，渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险，可以承受一(yi)定的投资波动，但是希望自己的投资(zi)风险小于市场的整体风险，因此希望投(tou)资收益长期、稳步的增长(chang);对于进取型投资者，高度追(zhui)求资金的增值，愿意接受可(ke)能年年出现的大幅波动，以(yi)换取资金高成长的可(ke)能性，为了最大(da)限度的获得资金增值，常常将大部分资金投入风险较高的品(pin)种。投资者可以根据自己所属(shu)的类型选择适合(he)自己的投资产品。对(dui)于性格优柔寡断、性格偏(pian)激、心理承受力(li)不强的人不适合进行跌宕起伏、风险较(jiao)大的投资活动，而适宜进行长期、稳(wen)定的投资。对于那些(xie)性格豪迈、喜欢冒险、偏爱刺激的人来(lai)说，适宜进行股票类产品的短(duan)线投资。

2、投资者财务生命(ming)周期的界定

由下图可(ke)以看出，投资者在不同的(de)年龄阶段具有不同的财(cai)务状况及财富积累能力。35岁以前，投资者处(chu)于家庭的形成与(yu)成长初期，财富不断积累，收入(ru)不断增长，期望获(huo)得高获利、高收(shou)益;35到55岁，投资者处(chu)于家庭的成长后(hou)期与成熟期，事业向顶峰(feng)发展，收入持续增(zeng)加，财富进一步巩固;55岁以后，投资者收入减少，基本处于财(cai)富的支出阶段。

财务生命周期图

基于(yu)此，投资方案的设计(ji)与年龄的关系可见(jian)一斑，不同的年龄阶段(duan)拥有不同

的财务状况和理财需求。

各年龄段理(li)财方案

最好选择储蓄作为理财途(tu)径，防止财富因投资风险而出(chu)现危机;在25到40岁之间，处于收入稳定的阶段，有一定(ding)的投资能力，可以采取以股票为主(zhu)的进取型投资方式，追求投资的高(gao)收益性;在40到55岁之间，事业发(fa)展进入高峰期，此时(shi)收入较高且极为稳(wen)定，同时家庭支出较多，负担增加，适于采取稳健(jian)的投资方式以保持(chi)财富的稳定增长，理财计划应侧重风险的防范(fan);在55岁以后，收入以退休金为主，投资应追求(qiu)稳健，保值是关键。

根据财务生命周期理(li)论，下表列出了处于不同年龄阶段的(de)投资者适合选择(ze)的

一、家庭投资理财(cai)的选择（一）、进行家庭投资理财(cai)选择的必要性家庭在投资时(shi)，首先面临的就是投资方式和领(ling)域的选择，一般(ban)应以资产的收益与风险以及相互制约关(guan)系为考虑基本点，选(xuan)择某种或某几种资产，并决(jue)定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老(lao)百姓眼里，“投(tou)资理财=银行=储蓄所”，个人(ren)金融投资给老百姓带来的仅仅是(shi)“存钱生利息”。今天的老百姓不(bu)但有能力“穿金戴银”，个(ge)人可支配的收人也达到了数万(wan)元。新的投资品(pin)种逐渐成为个人投资理财的重(zhong)笋组成部分。诸如金融期货、金融期权(quan)等新兴的个人投资理财工具(ju)层出不穷，对现代个人理财投资组(zu)合影响很大。在众(zhong)多的资产选择方(fang)式中，及时引导家庭利用资金市场的不(bu)景气，以较低的成本筹措社会游资(zi)，选择自己适合的方式进行理(li)性投资，就是一种不景气市(shi)场条件下的资产选择策略。如(ru)2006年前的中国股市十分(fen)低迷，有不少头(tou)脑清醒，有远见的投资者，敢以两分(fen)的利率向自己的亲(qin)朋好友借钱和筹集未到期的银行定期(qi)存单，他们将存单用于(yu)银行的抵押贷款，并将贷款和借来的(de)资金存入银行用于购买股票，由于投资(zi)机会把握准确，投资(zi)方式选择合适，结(jie)果不到一年，2006年(nian)下半年股市兴旺，他们购买股(gu)票的收益率达到100%，获得了(le)令人咋舌的高回报。理论(lun)与实证分析表明:家(jia)庭对资产的选择标准大都(dou)是以带来近期新的收(shou)人或收人相对量的增加。根据财(cai)力和能力使投资(zi)多元化，但要避免盲目(mu)从众投资、借钱投资(zi)。金融投资工具大体分为保守型的如银(yin)行存款，成长型的如债券、基金等(deng);高风险高收益(yi)型的如期货、外汇(hui)、房地产等;精专业知识的如邮品(pin)、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投(tou)资多元化，但切记不要盲目从众投资(zi)，要发挥个人特长，尽(jin)可能多元投资，获得最大收(shou)益。（二）、家庭投资理财(cai)的品种当前，新的投资品种逐渐成为个(ge)人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期(qi)权等新兴的个人投(tou)资理财工具层出不穷，对(dui)现代个人理财投资组合影响很大(da)。现在家庭投资理品种主要有：1.银(yin)行存款。对普通百姓来讲(jiang)，存款是最基本的投资理财方式。与其(qi)它投资方式比较(jiao)，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳(wen)定性、安全性。在确定进行储蓄存款(kuan)后，投资者面临着存款(kuan)期限结构的选择。投资者选择的主(zhu)要是活期还是定期，在(zai)定期存款中，是只存一年还(hai)是更长的时间，这主要看(kan)将来的收人和支出状况(kuang)，以及对未来其它更好投资机会的(de)预期和把握。2.股票投资。在(zai)所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报(bao)率最高的投资工具之一，特别是(shi)从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投(tou)资工具比普通股提供更高的报(bao)酬。股票是股份有限(xian)公司为筹集自有资本而发给股东(dong)的人股凭证，是代(dai)表股份资本所有权的证书和股东(dong)借以取得股息和红利的一种有价(jia)证券，股票己成为家庭投资的重(zhong)要目标。3.投(tou)资基金。不少人想投资股市，但是(shi)不懂得如何选择(ze)适合自己的股票，最理想的方法(fa)是委托专家代做投资选择，这种投(tou)资方式便是基金。投资基金(jin)是指通过信托、契约或公司的(de)形式，通过发行基金证券，将众多的(de)、不确定的社会闲散资(zi)金募集起来，形成(cheng)一定规模的信托资产，交由专门机(ji)构的专业人员按照资产组合原(yuan)则进行分散投资，取得收益后按出资(zi)比例分享的一种(zhong)投资工具。与其它(ta)投资工具相比，投资基(ji)金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家(jia)庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省(sheng)事，是缺少时间和具有专业知(zhi)识家庭投资者最佳的投资工(gong)具。4.债券投资。债券介于储(chu)蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股(gu)票风险小，对于有较多闲散资金、中(zhong)等收人家庭比较适合。债券具有期限固定(ding)、还本付息、可转让、收人(ren)稳定等特点，深受保守型(xing)投资者和老年人的欢迎。5.房地产(chan)投资。房地产是指房(fang)产与地产，亦即(ji)房屋和土地这两种财产的统称。由于(yu)购置房地产是每(mei)个家庭十分重大的(de)投资，所以家庭要投资于房地(di)产应该做好理财计划;合理安排购房(fang)资金并随时关注房地产市场变(bian)化，以便价格大幅度(du)看涨时，卖出套现获取价差。在(zai)各种投资方式中，投资房地产的好处是(shi)其能够保值，通货膨胀(zhang)比较高的时候，也是房地产(chan)价格上涨的时期;并且，可(ke)以房地产作抵押，从(cong)银行取得贷款;另外，投资(zi)房地产可以作为一份家业留给(gei)子女。6.保险投资。所谓(wei)保险，是指由保险公司按规定向投(tou)保人收取一定的保险费，建(jian)立专门的保险基金，采用契(qi)约形式，对投保人的意(yi)外损失和经济保(bao)障需要提供经济补(bu)偿的一种方法。保险(xian)不仅是一种事前的准备和事后的补救(jiu)手段，也是一种投资行为(wei)。投保人先期交纳的保(bao)险费就是这项投资的初始(shi)投入;投保人取得了索赔权利之后(hou)，一旦灾害事故发生(sheng)或保障需要，可以从保险公司(si)取得经济补偿，即“投资收益”;保(bao)险投资具有一定(ding)的风险，只有当灾害或事故发(fa)生，造成经济损失后才能取得经济赔偿(chang)，若保险期内没有发生有关情况(kuang)，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有(you)家庭财产保险和人身保险。目前，各大(da)保险公司推出的扮(ban)资连结或分红等类型寿险品(pin)种，使得保险兼具投资(zi)和保障双重功能。保险投资在(zai)家庭投资活动中不是最重要的，但却是(shi)最必要的。7.期货投资。期货交易是指买(mai)卖双方交付一定数量的保证金(jin)，通过交易所进(jin)行，在将来某一特定的时间和地点交(jiao)割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的(de)交易形式。期货交(jiao)易分为商品期货和(he)金融期货两大类，对期货交易(yi)的选择要谨慎行事。8.艺术品投资。在海外，艺术品(pin)已与股票、房地产并列为三大投(tou)资对象。艺术品与其它投(tou)资方式相比较，具有以下优点:一(yi)是投资风险小。艺术品具有不可再生(sheng)性，因而具有极强的保值功能，其市场(chang)波动幅度在短期内不很大，所(suo)以投资者能把握自己的命运，安全性强(qiang)。二是收益率高。艺术品的不(bu)可再生性导致艺术品具有极强(qiang)的升值功能，所以艺术品投资回(hui)报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较(jiao)突出:一是缺乏流(liu)动性，一旦购进艺术品，短期(qi)内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能(neng)长达几年、几十年、上百年，对于资(zi)金相对不太宽裕的一般家庭是不现(xian)实的。二是一般情况下艺术(shu)品的鉴别需要较强的专业(ye)知识，不具有鉴定能力的家庭和个人(ren)还是谨慎行事。二(er)、家庭投资理财的组合不(bu)管是金融资产、实物资产，还是(shi)实业资产，都有一个合(he)理组合的问题。从持有一种资产到投资(zi)于两种以上的资产，从只拥有非系统(tong)性的单一资产变成拥有系统(tong)性的组合资产，这是我国家(jia)庭投资理财行为成熟(shu)的重要标志，许多家庭已经(jing)认识到具有实际经济价值的家(jia)庭投资组合追求的不是单一资产效用(yong)的最大化，而是整体资产组合效用的(de)最大化。因为资产间具(ju)有替代性与互补性，资产的替代性(xing)体现在各种资产间的需求的多少。相对价格、大众投资偏好，甚至收益预(yu)期的变动均可能呈现出彼消此长的(de)关系。资产的互补性表(biao)现为一种资产的需求变动会联(lian)动地引起另一种或几种投(tou)资品的需求变动，如住(zhu)宅和建材、装修业的联动关系等(deng)。所以从经济学的角度不难证明，过多(duo)地持有一种资产，将产生逆(ni)向效应，持有的效用(yong)会下降，成本上升，风险上升，最终(zhong)导致收益的下降。这(zhe)不利于家庭投资目标的实现，而实(shi)行资产组合，家庭所获(huo)得的资产效用的(de)满足程度要比单一资产大得多，这经(jing)常可以从资产的持有成本，交易价(jia)格、预期收益、安全程度诸方面得(de)到体现。比如，市(shi)场不景气时，一般投资品市场和(he)收藏品市场同时处于不景气状(zhuang)态，但房市、邮市、卡市、币(bi)市、股市、黄金首饰(shi)、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相(xiang)同，有的低于面值(zhi)或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述(shu)形式的资产中，哪(na)些升值潜力大的品种进行(xing)组合投资，也会获得可观的效益(yi)。我国已有不少家(jia)庭不仅可以较自如(ru)地运用资产组合(he)的一般投资技巧，在投资项目上(shang)注重资产澡的替代性和互补(bu)性，做到长短结合，品(pin)种互补，长期投资与短(duan)期投机互为兼顾，并且在市(shi)场的进人与退出技巧上亦能自如运用(yong)。自有资金与他人资金互相(xiang)配合，从而使家庭投资理(li)财的效益大力提(ti)高。这是效益较佳的资(zi)产组合方式。资产投资需要组合，才能既有效益又避(bi)开风险，许多家庭(ting)已懂得这一道理，并付诸于(yu)自己的投资活动中，但通过大量实证(zheng)分析，我们发现，有不(bu)少家庭，只是单纯(chun)地将增加几种投资品种，缺(que)乏内在联系的“凑合”在了一起，并不(bu)考虑资产间如何组合才(cai)能做到有比例地相互(hu)联系和相互结合(he)。其实资产组合是(shi)优化家庭财产结构和资产结构，变短(duan)期的低收益资产组合为长期的高收益资(zi)产组合的一系列活动(dong)。有一部分家庭，以中(zhong)老年家庭为主要构成部分，他们(men)的资产组合中，投资意(yi)识不强，保值的意愿使其(qi)资产过份向低风险低收益的品种集(ji)中，比如储蓄可能占银行与金融资产的(de)85%以上，证券投资的比重过小，其(qi)家庭的实物资产多(duo)选择有较强消费性质的(de)耐用消费品，是一种较典型(xing)的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭(ting)投资又过份向高收益高风险的品种集(ji)中，带有明显的(de)追求投机利润的家(jia)庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为(wei)贪图高利参与各类(lei)社会集资，一旦(dan)失手，往往可能血本无归。这(zhe)也是一种低效益的资产(chan)组合方式。还有的家庭虽然(ran)也认识到了高收益与高风险并(bing)存的道理，并开始按多品种，多(duo)期限组合投资项目，但对投资与投(tou)机的双重功能，相互关系，对投(tou)资项目的市场分割与转换认识不足(zu)，以及自有资产与他人资产的(de)关系处理上容易失误，这也是低(di)效益的资产组合方式。三、家庭投资理(li)财的调整资产的组合要长期且经常处于(yu)效益最大化的状态，资(zi)产的组合就不能只是(shi)短期的静态剖面，而是(shi)一个动态的非线性(xing)过程，是对各种市场(chang)因素进行合理预期后，不断修正完善已实施(shi)的资产组合方案的过程。所(suo)以资产组合实际是一系列变动因素(su)组成的函数，不断(duan)进行合理地有效地调整(zheng)的依据是决定这一函数的基本变(bian)量是一系列不确定(ding)的因素:比如，家庭在占有(you)信息并不充分的情况下(xia)进行投资组合，信息的(de)无限性与信息占有的有限性间的矛(mao)盾始终存在，资本市场的(de)不均衡是经常的，均衡(heng)是偶然的瞬间的，这里(li)存在市场预期的困难，此外，政府(fu)的干预更具有不确定性，我国投资(zi)市场的政府干预力度较大，有时干预的(de)依据不足，随意性的主观(guan)存在，使家庭关注客观经济(ji)运行走势的同时，经常要揣测(ce)政府对资本市场的(de)政策干预，以此来(lai)决定投资组合与调整(zheng)，比如我国股市(shi)的大起大落和其(qi)基本运行趋势，经常与政策的(de)干预有关。资产调整基(ji)本反映出家庭对自身拥有(you)资产的均衡预期的要求，家庭在(zai)投资调整过程中，决定各种(zhong)资产相互依存关系并合理构筑自己(ji)的资产需求函数时，首先要考虑资产(chan)构成的均衡状态(tai)，是以市场上供求关系，所(suo)决定的资产偏好(hao)，收益支付能力为依据，从中发现最优的资(zi)产构成及实现方式(shi)，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收(shou)益最大，风险最小的原则(ze)，而且在长期运行中，也要使(shi)资产的效率最大，根据西方经济学的资(zi)产选择与调整理论:资产的组合顺(shun)序是，先选择无风险资产，再选择风(feng)险和收益都一般的资产，最后追(zhui)加风险和收益都较高的资产投(tou)人，这样的资产调整是按照风险收(shou)益的要求进行的(de)，符合资产组合(he)的层次性，系统性要求，这样的资产调整是(shi)高效合理的。确认家(jia)庭是投资市场的一个重要主体(ti)的地位，认识其投资(zi)行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投(tou)资品种的选择，尤其是从安(an)全性、流动性收益性不同方面拓展(zhan)渠道和品种是政府从宏观角度应进(jin)一步解决的问题(ti)，以金融资产的多元化提供(gong)为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优(you)先股等种类，能否在现有国债(zhai)的基础上增加品种，扩大金(jin)融债券，企业债券的(de)发行规模是十分重要的。此外，金(jin)融衍生工具，包括股票(piao)期货，指数期货，债券期货等也(ye)不应持拒绝排斥的态(tai)度，衍生工具有投机性强、风险大的(de)一面，但管理得法，规范得当(dang)，还有降低风险的一面，发达国家对衍(yan)生工具的使用已非常普遍。四、家(jia)庭投资理财如何获取收(shou)益：现在，不少家庭投资理(li)财收效不理想，有的甚至因投(tou)资失误和理财不当而造(zao)成严重损失。那么，家庭投资(zi)理财，到底如何进行，才能取得预期收(shou)益呢？笔者进行了探讨：（一）、制订投资理财计划坚持“三性(xing)原则”—安全性、收益性和(he)流动性。所谓安全性，将家庭储蓄(xu)投向不仅不蚀本、并(bing)且购买力不因通货膨胀而降低的(de)途径，这是家庭投资理(li)财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储(chu)蓄投资之后要有增值，当(dang)然盈利越多越好，这是(shi)家庭投资理财的根本原则(ze)。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金(jin)的运用要考虑其变成现金(jin)的能力，也就是说家里急需用(yong)这笔钱时能收回来，这是家庭投资理(li)财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有(you)较高的变现性，而房(fang)地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。（二(er)）、了解和掌握(wo)相关领域和学科的知识。在进行家庭投(tou)资理财过程中，将涉及金融投(tou)资、房地产投资、保险计划等组合投(tou)资，因而，首先要了(le)解投资工具的功能(neng)和特性，根据个人的投资(zi)偏好和家庭资产状况有针对性(xing)地选择风险大小不同的储蓄、债(zhai)券、股票、保险、房地产(chan)等投资工具，制(zhi)定有效的投资方案，最大限(xian)度的规避风险、减少损失。了解国家(jia)的时事动向，掌握宏观经济政策、相(xiang)关的法律法规。家庭投资离不开(kai)国家经济背景，宏观经济导(dao)向直接制约投资工(gong)具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资(zi)合法化，不参加非法融资(zi)活动，在可能的情(qing)况下通过合理避税提高收益。（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。科学管理(li)如何妥善累积人生各阶段的财(cai)富，并且将财富做有计划有系统的(de)管理，是现代家庭必(bi)备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通(tong)常应该等于3个月或6个月(yue)的家庭收入，以防可能出现突(tu)发的、出乎预料(liao)的应急费用。流动资金的合(he)理投资渠道应是银行(xing)的常规性储蓄存款、短期国债等可变(bian)现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有(you)着显著的上升趋势，如果现在预测的资金(jin)需求在十几年后(hou)可能会与实际的需要之间存在很(hen)大差异，要达到这些目(mu)标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵(qin)蚀。目前很多理财(cai)专家都推崇定期定额投(tou)资基金的方式，您可以选择一股只有(you)增长潜力的股票或偏股票型基金，每月(yue)定期购买相同金(jin)额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资(zi)策略应该偏重于收益性，相对(dui)也要承担较高的风险；而越接近(jin)退休，退休基金的安全性就越(yue)发重要，保险方面也要(yao)进一步加大养老型险种投入。（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生(sheng)活风险忍受度”是指如果(guo)家庭主要收人者发生(sheng)严重事故，家庭生活(huo)所能维持的时间长度。因而对家庭主(zhu)要收人者要在可能的情况(kuang)下加大人身保险投(tou)保力度，尤其是家里有经济上(shang)不能自立的家庭成员，要为其做好(hao)一段时间的计划，以免在(zai)主要收人者发生意外时他们无法正常(chang)生活;此外，在正常生活过程中也(ye)要预留能维持3个月左右的生活开支(zhi)，然后再选择投资，以(yi)备急需之用;同时，不能以降(jiang)低生活质量而过度投资。五、家庭投资理财风险及其规避(bi)：凡是投资都有风险，只是风险(xian)的大小不同而己，家庭投资亦如(ru)此。家庭投资理财可能遇到的(de)风险：风险是指由于各种不确定(ding)性因素的作用，从而对(dui)投资过程产生不利影响的可能性(xing)。一旦不利的影响或不利的结果(guo)产生将会对投资者造成损失。风险分为(wei)系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治(zhi)、经济形势的变化引(yin)起，如国家政策的大(da)调整、经济周期的变化等;非系统(tong)风险主要由企业或单个资产(chan)自身因素导致。家庭投资风险主(zhu)要有:政策风险(xian)，指因国家经济金融政策的出台实(shi)施或调整变化而给投资者带来(lai)的风险。法律风险，指因违(wei)反国家法律法规进行金融投资而形成(cheng)的风险。市场风险(xian)，指因市场变化而造(zao)成的风险。机构风险(xian)，指因金融机构(gou)经营管理不善而(er)给投资者带来的风险(xian)。诈骗风险，指家庭(ting)在投资过程中被人诈骗(pian)而形成的风险。操作风险，指家庭进(jin)行金融投资的过程中因操作不(bu)当而形成的风险(xian)。（一）建好金融档案。在(zai)家庭金融活动频繁的(de)今天，众多的金融信息已经很(hen)难仅凭人的大脑就(jiu)全部记忆清楚，由此导致了一(yi)系列问题：有的银行存(cun)单和其它有价证券被盗或丢失后，却(que)因提供不出有关资料，无法(fa)到有关金融机构去挂失；有些股(gu)民股票买进卖出(chu)都不记账，有关上市公司多次送(song)股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利(li)润的良机；有的将家(jia)庭财产或人身意外伤害等保险(xian)凭据乱放，一旦真的出了事，却因找(zhao)不到保险凭单而难以获得保险公司理赔(pei)，等等。公务员之(zhi)家只要建立家庭金融挡(dang)案，这些问题就完全可以避免。建(jian)立家庭金融档案主要可(ke)从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和(he)记账式有价证券存单姓名，账(zhang)号、所存金额和存款日(ri)期及取款密码；（2）股票(piao)买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互(hu)借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利(li)率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技(ji)艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小(xiao)本子记载即可；如投资较多，则应建(jian)立正规账册，区别类型，分别(bie)将家庭金融内容逐一记(ji)入，并将每次金融活动内容一(yi)笔笔记清；家庭有电脑的，则(ze)可发挥这一优势(shi)，将个人家庭金融档案存入(ru)电脑，以便随时检索。再次(ci)，把握重点问题：入(ru)档要及时，不能(neng)随便乱放导致金融资料散(san)失；内容要全面，应入档的各种金融内(nei)容，都要完全齐备地进入档案；存(cun)档要保密，对存单(身份证、个人印章(zhang)、取款密码等有关家庭金融安(an)全的重要档案资料，要(yao)分别存档，电脑(nao)建档还应设置密码；资料要纳新，定(ding)期清理老资料，存入新资料，使档案任(ren)何时候都有投资参照价(jia)值；应用要经常，坚持常(chang)翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防(fang)止存款到期忘记支取，避免(mian)家庭投资利益损失。（二）、打造个(ge)人信用所谓个人(ren)信用，即个人向金融机构借贷投资(zi)或消费时，所具有的守信(xin)还贷纪录。它是公民在经济活动中(zhong)不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用(yong)，可采取两种办法：其(qi)一，利用银行金融创新机遇证明个人信(xin)用。近年来，商业银行纷纷推出信用(yong)卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建(jian)立起个人信用。其二，借助中介服务机构(gou)建立个人信用。如上海资信(xin)有限公司就为银行和(he)个人提供个人信用联合征(zheng)信服务。通过个人信用信息采集、咨(zi)询、评估及管理，建立个(ge)人信用档案数据中心，为市民申(shen)办信用消费提供配套的个人信用(yong)报告。广大居民在进行(xing)冢庭借贷投资或消费(fei)时，应借助这样(yang)的中介服务，建立个人(ren)信用，取得向多家(jia)银行借贷的“通行证”。（三）、家庭(ting)投资者要及时查明实际遇到风险(xian)的种类、原因，并及时采取(qu)补救措施。由于外部原因引起的风险(xian)，如存折丢失、密(mi)码被盗等造成的风险，应及时与银行联(lian)系挂失;如由于金融诈骗所形成(cheng)的风险，应及时采(cai)取多方式、多手段进行摧收，直(zhi)至诉诸法律，以最(zui)大限度减少损失。由于国家宏观经济(ji)政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和(he)投资方案，如利率下(xia)调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就(jiu)调整股票、期货、基(ji)金、债券结构。

当前我(wo)国家庭投资理财行为分析

摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某(mou)几种资产所产生的需求偏好和投资倾(qing)向，本文对家庭的投(tou)资理财的这一行为进行(xing)了分析，并对家庭(ting)投资理财如何获取收益(yi)和家庭投资理财风险及其规避进(jin)行了分析，希望对家(jia)庭投资理财的实践有(you)所帮助

关键词：家庭投资理财，行为分(fen)析，投资收益，投(tou)资风险

随(sui)着我国经济的发展，人民生活(huo)水平的提高，家庭金融资产的不断增(zeng)加，投资理财已成为日益重要(yao)的问题，家庭投资理财(cai)是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能(neng)够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资(zi)，外汇、保险投资，由于投资品(pin)种日益增多，所(suo)需的专业知识也不尽相同，投资方(fang)法也很难完全掌握，家庭的资产选择(ze)、组合、调整行为均定义(yi)为家庭对某一种或某几种资(zi)产所产生的需求偏好和投资倾(qing)向，本文对家庭的投资理财的这一行为(wei)进行了分析，并对家庭投资理财(cai)制胜之道和家庭投(tou)资理财风险及其规避进行了分析，希望(wang)对家庭投资理财的实践有所(suo)帮助。

一、家庭投资理财的(de)选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性(xing)

家庭在投资时，首先面(mian)临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制(zhi)约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并(bing)决定其投人数量(liang)与比例。改革开放以前，在大多数(shu)中国老百姓眼里(li)，“投资理财=银行=储蓄所”，个(ge)人金融投资给老百姓带(dai)来的仅仅是“存钱生利息(xi)”。今天的老百姓不但有能力“穿金(jin)戴银”，个人可支配的收人也达到(dao)了数万元。新的投(tou)资品种逐渐成为个人投(tou)资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金(jin)融期权等新兴的个(ge)人投资理财工具层出(chu)不穷，对现代个人理财投资组(zu)合影响很大。在众多的资产选择(ze)方式中，及时引导家庭利用资金市场(chang)的不景气，以较低的成本筹(chou)措社会游资，选择自己(ji)适合的方式进行理性投资，就是一种不(bu)景气市场条件下的资产选择(ze)策略。

如2006年(nian)前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者(zhe)，敢以两分的利率向自己(ji)的亲朋好友借钱(qian)和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行(xing)的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存(cun)入银行用于购买(mai)股票，由于投资机会把握准确，投(tou)资方式选择合适(shi)，结果不到一年，2006年下半(ban)年股市兴旺，他们购买股票的收益率(lu)达到100%，获得了令人咋舌的高回(hui)报。理论与实证(zheng)分析表明:家庭对资(zi)产的选择标准大都是以带来近期新的(de)收人或收人相对量的增加。根据财(cai)力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众(zhong)投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守(shou)型的如银行存款，成长(chang)型的如债券、基金等;高(gao)风险高收益型的如(ru)期货、外汇、房地产等;精专业知识的(de)如邮品、珠宝、古玩(wan)、字画等。尽可能地使投资多元(yuan)化，但切记不要盲目从(cong)众投资，要发挥个人(ren)特长，尽可能多元(yuan)投资，获得最大收(shou)益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为(wei)个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新(xin)兴的个人投资理财工具层出不穷，对(dui)现代个人理财投资组合影响很大(da)。现在家庭投资理品种主要有(you)：

1.银行(xing)存款。对普通百姓来讲，存款是(shi)最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存(cun)款的好处在于：存款品种多样(yang)、具有灵活性、具有增值(zhi)的稳定性、安全性。在确定进行(xing)储蓄存款后，投资者面临(lin)着存款期限结构的选(xuan)择。投资者选择(ze)的主要是活期还是定期，在定(ding)期存款中，是只存一年还(hai)是更长的时间，这主要看将来(lai)的收人和支出状况，以及对未来其它更(geng)好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所(suo)有的投资工具中，股票(普通股)可以(yi)说是回报率最高(gao)的投资工具之一，特别(bie)是从长期投资的角度(du)看，没有一种公开上市(shi)的投资工具比普通股提供(gong)更高的报酬。股票是股(gu)份有限公司为筹集自有资本而发给股(gu)东的人股凭证，是代表(biao)股份资本所有权的证书和股东借以取得(de)股息和红利的一种有价证券(quan)，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不(bu)少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自(zi)己的股票，最理想的方(fang)法是委托专家代做投资选择，这种投(tou)资方式便是基金。投资基金是指通过(guo)信托、契约或公司的形式，通过(guo)发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金(jin)募集起来，形成一定规模(mo)的信托资产，交由专门机构的专业人员(yuan)按照资产组合原则进行分散(san)投资，取得收益后按出资(zi)比例分享的一种投资工具。与(yu)其它投资工具相比，投资基金的优势(shi)是专家管理、规模优

势(shi)、分散风险、收益可观。家(jia)庭购买投资基金不仅风险小，亦(yi)省时省事，是缺少时间和具有(you)专业知识家庭投资者最佳(jia)的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散(san)资金、中等收人家庭比(bi)较适合。债券具(ju)有期限固定、还本付息、可转让、收人(ren)稳定等特点，深受保守型投资者(zhe)和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房(fang)产与地产，亦即房屋和土地这(zhe)两种财产的统称。由于购置房地(di)产是每个家庭十分重大的投资(zi)，所以家庭要投资(zi)于房地产应该做(zuo)好理财计划;合理安排购房(fang)资金并随时关注(zhu)房地产市场变化，以便价格大幅(fu)度看涨时，卖出套现获取价差。在各种(zhong)投资方式中，投资房地产(chan)的好处是其能够保(bao)值，通货膨胀比较高的时候，也是房(fang)地产价格上涨的时期;并且，可以房(fang)地产作抵押，从银行取得贷(dai)款;另外，投资房地产可(ke)以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投(tou)保人收取一定的保险费，建(jian)立专门的保险基金(jin)，采用契约形式，对投保(bao)人的意外损失和经济保(bao)障需要提供经济(ji)补偿的一种方法(fa)。保险不仅是一种事前(qian)的准备和事后的补救手段(duan)，也是一种投资(zi)行为。投保人先期交纳(na)的保险费就是这(zhe)项投资的初始投(tou)入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投(tou)资具有一定的风险，只有当灾害或事(shi)故发生，造成经济损失后才能取(qu)得经济赔偿，若保险期内没有发生有(you)关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险(xian)的险种主要有家庭财产保险和人身(shen)保险。目前，各大保(bao)险公司推出的扮资连结或分(fen)红等类型寿险品种，使得保险兼(jian)具投资和保障双重(zhong)功能。保险投资(zi)在家庭投资活动(dong)中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投(tou)资。期货交易是(shi)指买卖双方交付一定数量(liang)的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和(he)地点交割某一特定品质、规格的(de)商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金(jin)融期货两大类，对期货交易的选(xuan)择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已(yi)与股票、房地产并列为三大投(tou)资对象。艺术品(pin)与其它投资方式相比较，具有以下优(you)点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因(yin)而具有极强的保值功能，其市场(chang)波动幅度在短期内不很大，所以投资者(zhe)能把握自己的命运，安(an)全性强。

二(er)是收益率高。艺术品的不(bu)可再生性导致艺术(shu)品具有极强的升值功能，所以艺术(shu)品投资回报率高。但同时，艺术品投资(zi)缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一(yi)旦购进艺术品，短期内不一定能出手(shou)，其购人与售出之间的期限可能长达几(ji)年、几十年、上百年，对于资金相对不(bu)太宽裕的一般家庭是不现实的。二(er)是一般情况下艺术品的鉴别(bie)需要较强的专业知识，不具有鉴定能力(li)的家庭和个人还是谨(jin)慎行事。

二、家庭投资理(li)财的组合

不管是金融(rong)资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有(you)一种资产到投资于两种以上的资产，从(cong)只拥有非系统性的单一资产变成拥有(you)系统性的组合资产，这(zhe)是我国家庭投资理财(cai)行为成熟的重要标志，许多家庭已经认(ren)识到具有实际经济价值的家庭投资组合(he)追求的不是单一资产效(xiao)用的最大化，而是整体资产组合效用(yong)的最大化。因为资产(chan)间具有替代性与互补性，资产的替(ti)代性体现在各种资产间的需(xu)求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈(cheng)现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需(xu)求变动会联动地引起另一种或(huo)几种投资品的需求(qiu)变动，如住宅和建材、装修业(ye)的联动关系等。所以从经济(ji)学的角度不难证(zheng)明，过多地持有一种资产(chan)，将产生逆向效(xiao)应，持有的效用会下降，成本上升，风(feng)险上升，最终导致收益的下降(jiang)。这不利于家庭投(tou)资目标的实现，而实行(xing)资产组合，家庭所获得的资(zi)产效用的满足程度要比单一资产大得(de)多，这经常可以从(cong)资产的持有成本，交易价(jia)格、预期收益、安全程度诸方面(mian)得到体现。比如，市场不(bu)景气时，一般投资品市场和收藏(cang)品市场同时处于不景气状态，但(dan)房市、邮市、卡市、币(bi)市、股市、黄金(jin)首饰、古玩珍宝的市场疲弱(ruo)程度并不相同，有的低于面值(zhi)或成本价，有的维持较高的价格，也(ye)是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能(neng)力的投资者，会及时选择上述形式(shi)的资产中，哪些升值潜力大的品种进行(xing)组合投资，也会获得可观的效益。我国(guo)已有不少家庭不仅可以较(jiao)自如地运用资产组合的(de)一般投资技巧，在投资项目上注重(zhong)资产澡的替代性和互补性，做到长短结(jie)合，品种互补，长期投资(zi)与短期投机互为兼顾，并(bing)且在市场的进人与退出技巧(qiao)上亦能自如运用。自有资(zi)金与他人资金互相配合，从而使家(jia)庭投资理财的效益大力提高(gao)。这是效益较佳的资产组(zu)合方式。

资产投资需要组合，才能既有(you)效益又避开风险，许多家庭已懂(dong)得这一道理

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